“人们把银行看成是一家供电单位，只要你打开开关，它就不得不为你服务。但事实上，银行是一家公司，目标就是为股东牟利。”银行分析师南希·布什说。
如今，大银行的日子并不好过。消费者讨厌它们，股东抱怨它们，监管机构不知道该怎么对付它们。
但到了最后，银行该做什么还是做什么：赚钱。但银行的赚钱方法与众不同。有些银行想要提振业务，于是向低收入客户提供费用繁多、利息高昂的产品。
据《纽约时报》报道，有些银行，比如美国合众银行（U.S. Bank）、地区金融银行（Regions
Financial）和富国银行（Wells Fargo），诱使低收入客户购买预付借记卡和发薪日贷款等产品，而这些产品通常都有名目繁多的收费项目。银行为什么要向这些客户兜售昂贵的产品呢？除了明显的手续费之外，产品本身不会面临《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank）规定的监管审查。这为银行在赚钱变得更加困难的环境中提供了更大的创收空间。
《纽约时报》的报道重点叙述了大卫·韦格纳（David Wegner）的情况。他的月收入大约为1,200美元。他想要开个活期存款账户，最后选择了美国银行。这家银行向他提供了面向低收入消费者的各种金融产品，比如预付卡、支票兑现和短期贷款。他对《纽约时报》说，他觉得自己被当成了二等客户。
实际上，就银行利润而言，韦格纳与那些存款余额更高的客户相比确实是二等客户。但你知道吗，还有比那些存款余额较大的客户更加高等的客户，也就是拥有多重抵押贷款、活期存款账户、银行储蓄、经纪人账户和贷款的客户。
银行分析师南希·布什（Nancy Bush）这样说道：“原因在于有些人看待银行的方式。他们把银行看成是一家供电单位，只要你打开开关，它就不得不为你服务。但事实上，银行是一家公司，目标就是为股东牟利。”
按照迪克·博韦（Dick
Bove）的话说，大银行有25%至40%的活期存款账户都是亏钱的买卖。他说，以前银行从这些无利可图的活期存款账户中赚钱的方法就是借记卡刷卡费和/或透支费。但如今，《信用卡法案》（CARD Act）和《杜宾修正案》（Durbin
Amendment）等法规导致这种收入大幅减少。“为了应对这种情况，银行要么通过提高收费来赶走那些无利可图的客户，要么向他们提供费用更高的其他产品。”
请注意，《纽约时报》的报道中没有提及美国银行、摩根大通和花旗银行等其他大银行。博韦说，这是因为它们没有向低收入客户提供这些所谓的另类借贷产品。这些银行并没有严重依赖零售银行业务来创收和盈利，而富国银行、地区金融银行、美国合众银行和五三银行等银行对零售银行业务的依赖程度要大得多。
更大的问题在于，低收入客户在选择银行业务时没有太大的余地。没有银行账户的人越来越多，因为他们觉得自己负担不起。他们被称为“没有银行账户的人”（un-banked）和“难以获得主流金融服务的人”（under-banked）。他们是缺少足够资金和/或主要采取现金交易方式的人。他们说自己承担不起银行费用。于是他们求助于像预付借记卡这样的产品。美联储表示，预付借记卡是发展速度最快的非现金支付方式。
不幸的是，这类产品也会收取高得惊人的手续费，并且在保护性方面大大比不上以前的普通借记卡。
面向低收入客户的产品通常由发薪日贷款公司、店面贷款人甚至是沃尔玛等大型零售商提供。《消费者报告》最近对预付卡行业进行了分析，以下是分析结果：
费用不仅很高，而且名目繁多，难以理解
针对刷卡或使用卡号造成的资金失窃，不是所有的预付卡都提供了足够的保护
《消费者报告》在其分析中使用了16种预付卡作为样本，发现有13种收取月费，金额从nFinanSe卡的2.95美元到Vision Premier卡和Univision卡的9.95美元。ATM取款呢？在这16种预付卡中，有12种收取ATM余额查询费，每次余额查询费用从45美分到1美元不等。
因此，现在有些银行正以更大的步伐进入这个领域。《纽约时报》指出，这些银行表示，它们正为那些可能无法享受银行服务的客户提供服务。这可能是真的，但也是个无力的理由，他们并没有为低收入客户做什么事情。
的确，非传统银行业务的代价似乎更高，这对那些被银行拒之门外的客户而言也不是一个太好的替代选择。实际上，从某些预付卡费用来看，这种选择非常糟糕。
BB&T银行CEO凯利·金（Kelly King）最近在写给股东的信中提出了以下观点：
尤其是在如今这个经济充满不确定性的时期里，我们与客户的深入持久关系对我们的成功和客户的财务健康都至关重要。不幸的是，在最近几年里，由于金融危机被不公平地归罪于银行，因此这些银行业务关系的价值太容易被打折扣，甚至被忽视。我们认为非常重要的一点是，像BB&T这样的银行应该重申客户关系的价值，帮助我们的客户实现其财务目标。比如，某全国性新闻媒体的记者最近撰写了她一个月不与银行打交道的经历。由于没有活期存款账户、信用卡、借记卡和直接成为银行存款的薪水支票，这位记者在支付账单和处理其他的日常交易方面遇到了麻烦。除此之外，她在这个月里被收取了93美元的汇款单、薪水支票兑现等服务费。
因此，目前的结论是，低收入客户的银行业务情况很可悲，他们只能选择哪种死法，而不能选择不死。
(网易财经)
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